Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf – so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war – infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall voraussichtlich dauerhaft zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kann.

Im Sinne einer privaten BU-Versicherung muss diese Einschränkung üblicherweise mindestens 6 Monate andauern oder prognostiziert sein, damit ein Leistungsanspruch entsteht.

Entscheidend ist der zuletzt ausgeübte Beruf – nicht irgendein theoretisch möglicher Job. Darin liegt der wesentliche Unterschied zur Erwerbsminderungsrente.

Das ist der entscheidende Unterschied, den viele nicht kennen:

• Berufsunfähigkeit: Kann ich meinen zuletzt ausgeübten Beruf noch ausüben? → Private BU leistet.
• Erwerbsminderung: Kann ich noch irgendeinen Job mindestens 3 Stunden täglich ausüben? → Staatliche Rente leistet.

Die Hürde für Erwerbsminderung ist viel höher. Ein Chirurg, der aufgrund eines Rückenleidens nicht mehr operieren kann, ist berufsunfähig – aber nicht zwingend erwerbsgemindert, denn er könnte theoretisch noch Gutachten schreiben. Die staatliche Rente würde ihm dann nicht zustehen.

So läuft es für gesetzlich versicherte Angestellte ab:

• Wochen 1–6: Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber – 100 % des Nettoeinkommens.
• Woche 7 bis max. Woche 78: Krankengeld der GKV – ca. 75 % des Nettos, maximal 72 Wochen.
• Ab Woche 79: Staatliche Absicherung endet. Ohne private BU entsteht eine massive Lücke.

Die Erwerbsminderungsrente springt nur ein, wenn man weniger als 3 Stunden täglich irgendeinen Job ausüben kann – und beträgt im Schnitt nur rund 900 € monatlich.

Wenn eine BU wegen Vorerkrankungen nicht möglich ist, gibt es Alternativen:

• Grundfähigkeitsversicherung: Zahlt, wenn bestimmte Grundfähigkeiten wegfallen (Gehen, Sprechen, Sehen, Greifen). Kein Bezug zum Beruf.
• Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU): Zahlt, wenn man überhaupt nicht mehr arbeiten kann – günstigere Beiträge, aber höhere Hürde.
• Dread-Disease-Versicherung: Einmalzahlung bei Diagnose schwerer Erkrankungen wie Krebs oder Herzinfarkt.

Der Beitrag hängt von mehreren Faktoren ab:

• Beruf: Bürojobs sind günstiger als körperlich belastende Berufe – das ist der stärkste Preistreiber.
• Einstiegsalter: Je jünger beim Abschluss, desto günstiger. Die Beiträge steigen mit jedem Jahr merklich.
• Rentenhöhe: Höhere monatliche BU-Rente = höherer Beitrag.
• Laufzeit: Längerer Schutz (bis 67) ist teurer als eine kürzere Laufzeit.
• Gesundheitszustand: Vorerkrankungen können Zuschläge oder Ausschlüsse verursachen.

Beamte auf Lebenszeit erhalten im Falle von Dienstunfähigkeit eine staatliche Versorgung durch den Dienstherrn – diese ist jedoch an Dienstjahre geknüpft und kann in frühen Berufsjahren sehr gering sein.

Für Beamte gibt es spezielle BU-Tarife mit Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel): Diese greift bereits dann, wenn der Dienstherr die Dienstunfähigkeit feststellt – ohne separate BU-Prüfung durch den Versicherer. Das vereinfacht die Leistungsanerkennung erheblich.

Für Beamte auf Widerruf und Probe sowie Referendare ist eine private BU besonders wichtig, da die staatliche Absicherung in frühen Phasen minimal ist.

Die abstrakte Verweisung erlaubt es dem Versicherer, die BU-Rente zu verweigern, wenn Sie theoretisch einen anderen gleichwertigen Beruf ausüben könnten – selbst ohne freie Stellen am Markt und ohne diesen Beruf je erlernt zu haben.

Beispiel: Ein Chirurg könnte als medizinischer Gutachter tätig sein. Seriöse Versicherer verzichten heute vollständig auf diese Klausel – ältere Verträge enthalten sie jedoch häufig.

Die AU-Klausel leistet bereits dann, wenn Sie 6 Monate oder länger durchgehend krankgeschrieben sind – ohne dass die BU offiziell anerkannt wurde.

Das ist besonders wertvoll, weil ein BU-Anerkennungsverfahren oft viele Monate dauert. Ohne AU-Klausel kann nach Ende des Krankengeldes (Woche 79) eine Einkommenslücke ohne Leistungen entstehen. Die AU-Klausel schließt genau diese Lücke.

Standardmäßig müssen Versicherte nachweisen, dass sie „voraussichtlich dauerhaft" berufsunfähig sind – das kann schwer zu belegen sein. Beim verkürzten Prognosezeitraum reicht stattdessen eine Prognose von 6 Monaten, um Leistungen zu erhalten.

Das erleichtert die Leistungsanerkennung erheblich, besonders bei Erkrankungen, deren Verlauf unsicher ist.

Die Beitragsdynamik erhöht Ihre BU-Rente und Ihren Beitrag jährlich automatisch um einen festgelegten Prozentsatz – meist 3–5 % – ohne neue Gesundheitsprüfung.

Das schützt vor zwei Risiken: Inflation (2.000 € heute sind in 20 Jahren weniger wert) und steigendes Einkommen (ohne Dynamik bräuchten Sie einen Neuantrag mit erneuter Gesundheitsprüfung, was mit dem Alter teurer und schwieriger wird).

Die Nachversicherungsgarantie erlaubt es, die BU-Rente bei bestimmten Lebensereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Anlässe sind typischerweise:

• Heirat oder eingetragene Lebenspartnerschaft
• Geburt oder Adoption eines Kindes
• Immobilienkauf oder Bausparvertrag
• Gehaltserhöhung oder Abschluss einer Ausbildung

Normalerweise können Versicherer verlangen, dass Versicherte ärztlichen Anordnungen Folge leisten – z. B. eine Operation durchführen lassen –, um weiterhin Leistungen zu erhalten. Der Verzicht auf die Mitwirkungspflicht bedeutet: Der Versicherer verzichtet darauf, solche Anordnungen zur Bedingung zu machen.

Im Mittelpunkt steht dabei die Zumutbarkeit: Niemand soll zu riskanten oder stark belastenden Eingriffen gezwungen werden, nur um die BU-Rente zu erhalten. Hochwertige Tarife enthalten diesen Verzicht standardmäßig.

Bei einer anonymen Risikovoranfrage prüfen wir bei mehreren Versicherern, ob und zu welchen Konditionen Sie versicherbar sind – ohne Ihre Identität preiszugeben.

Warum das entscheidend ist: Offizielle Antragsablehnungen können im HIS-System gespeichert werden und bei künftigen Anträgen anderer Versicherer sichtbar sein – mit möglichen Nachteilen für Konditionen oder Annahme. Eine anonyme Voranfrage erzeugt keine Einträge.

Bei Vorerkrankungen gibt es im Wesentlichen drei mögliche Ergebnisse einer Risikoprüfung:

• Normalannahme: Kein Aufschlag, voller Schutz.
• Risikozuschlag: Höherer Beitrag wegen erhöhtem Risiko durch Vorerkrankung.
• Leistungsausschluss: Bestimmte Erkrankungen werden vom Schutz ausgenommen (z. B. Rücken bei Bandscheibenvorfall).
• Ablehnung: In seltenen Fällen bei sehr schwerem Risiko.

Das Hinweis- und Informationssystem (HIS) ist eine gemeinsame Datenbank der deutschen Versicherer. Auffällige Antragsverläufe oder Ablehnungen können dort gespeichert werden.

Stellt ein anderer Versicherer einen Antrag, kann er HIS-Einträge einsehen – das kann zu Nachfragen, Ablehnungen oder schlechteren Konditionen führen. Anonyme Voranfragen umgehen dieses Problem vollständig.

Beim BU-Antrag müssen alle im Antragsformular gestellten Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Das nennt sich vorvertragliche Anzeigepflicht.

Werden Vorerkrankungen verschwiegen – auch unabsichtlich –, kann der Versicherer im Leistungsfall vom Vertrag zurücktreten oder anfechten. Die BU-Rente würde dann nicht ausgezahlt, obwohl jahrelang Beiträge gezahlt wurden.

Beiträge: Im Rahmen der Vorsorgeaufwendungen (§ 10 EStG) bis zu den geltenden Höchstbeträgen steuerlich absetzbar.

BU-Rente im Leistungsfall: Als sonstige Einkünfte steuerpflichtig – jedoch meist nur mit dem sogenannten Ertragsanteil, der vom Alter bei Rentenbeginn abhängt und oft gering ist. Bei einem Rentenbeginn mit 45 Jahren liegt der Ertragsanteil z. B. bei 28 %.

Die selbstständige BU (SBU) ist ein eigenständiger Vertrag ausschließlich für die Berufsunfähigkeitsabsicherung. Die BU-Zusatzversicherung (BUZ) ist an eine Lebens- oder Rentenversicherung gekoppelt.

Die SBU ist in fast allen Fällen vorzuziehen: transparenter, flexibler, und bei finanziellen Engpässen sicher – denn bei einer BUZ riskieren Sie, den BU-Schutz zu verlieren, wenn Sie den Hauptvertrag kündigen oder beitragsfrei stellen müssen.