In der GKV sind Leistungen gesetzlich definiert – alle Versicherten haben denselben Anspruch, finanziert nach Einkommen. In der PKV bestimmen Sie die Leistungen selbst: Tarif, Selbstbehalt, Zahnarzt, Chefarzt. Beiträge sind einkommensunabhängig – sie steigen nicht automatisch mit dem Gehalt.

💡 Als Faustformel: Je höher das Einkommen, desto attraktiver wird die PKV finanziell.

Die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) ist die Einkommensschwelle für Angestellte, ab der ein Wechsel in die PKV möglich ist. 2025: 73.800 € Brutto p.a. (6.150 € monatlich). Die Grenze muss in zwei aufeinanderfolgenden Kalenderjahren überschritten werden.

Beamte erhalten vom Dienstherrn eine Beihilfe zu ihren Krankheitskosten – je nach Bundesland und Familienstand zwischen 50 % und 80 %. Die PKV deckt nur den verbleibenden Anteil ab. Das macht die PKV für Beamte besonders attraktiv: Voller Schutz zu deutlich günstigeren Beiträgen als für Angestellte.

Neugeborene müssen innerhalb von zwei Monaten rückwirkend ab Geburtstag nachversichert werden – ohne Gesundheitsprüfung. Die Leistungen dürfen den des versicherten Elternteils nicht übersteigen. Anders als in der GKV: In der PKV zahlt jedes Kind einen eigenen Beitrag – das kann bei mehreren Kindern teuer werden.

PKV-Beiträge steigen, weil Gesundheitskosten steigen und Versicherte älter werden. Entscheidend ist die Beitragshistorie des Anbieters – Anpassungen von unter 3 % p.a. gelten als stabil, über 5 % als problematisch. Schutzmechanismen:

• Alterungsrückstellungen (2024: 341,7 Mrd. €)
• Beitragsentlastungskomponente
• § 204 VVG: Tarifwechselrecht innerhalb desselben Versicherers

Der Selbstbehalt ist ein jährlicher Betrag, den Sie selbst tragen, bevor die PKV leistet (z. B. 600 € p.a.). Vorteile: Niedrigerer Beitrag und mögliche Beitragsrückerstattung am Jahresende, wenn Sie keine Leistungen in Anspruch nehmen. Nachteil: Kleinere Arztbesuche zahlen Sie selbst.

PKV-Versicherer legen pro Versichertem einen Teil des Beitrags als zweckgebundene Rücklage an. Diese Alterungsrückstellungen puffern die steigenden Gesundheitskosten im Alter ab – damit Beiträge nicht explodieren. 2024 betrugen die gesamten Rückstellungen 341,7 Milliarden €. Fast jeden dritten Beitragseuro legt die PKV dafür an.

Bei der Gesundheitsprüfung beantwortet der Antragsteller Fragen zu Vorerkrankungen, Behandlungen und Medikamenten – meist der letzten 5 Jahre. Je nach Ergebnis: Normalannahme, Risikozuschlag, Leistungsausschluss oder Ablehnung. Wir führen zunächst immer eine anonyme Risikovoranfrage durch.

Der Rückwechsel ist möglich, wenn das Einkommen dauerhaft unter die JAEG sinkt (z. B. durch Teilzeit oder Jobverlust). Für Selbstständige ist der Rückweg in die GKV im Alter praktisch ausgeschlossen – eine der wichtigsten Überlegungen vor dem Wechsel. Im Alter über 55 ist ein Rückwechsel in der Regel nicht mehr möglich.

Nach § 204 VVG können PKV-Versicherte innerhalb desselben Versicherers in einen anderen Tarif wechseln – ohne erneute Gesundheitsprüfung und ohne den aufgebauten Alterungsrückstellungen zu verlieren. Das ist wichtig, wenn Beiträge stark steigen oder bessere Tarife verfügbar werden.